クレジットカードの分割・リボ払いは「百害あって一利なし」と考えていて、これまで一切使わずにいました。たまに目にするキャンペーンも利息を多くとるための誘導にしか思えず、スルーしていました。
一方FIRE後にポイ活系のブログ・記事などで情報収集すると、キャンペーンによってはかなり得になりそうで気になっていました。
実際にプラスになるかJCBのスマリボキャンペーンを試してみようと考えていましたが、ちょうどその限定版の案内が届き、そちらに参加することにしました。
キャッシュバックを受け取るのは数か月先で確実とはいえませんが、おそらく条件達成できている見込みです。
分割・リボ払いを勧める意図はなく、原則として避けるべきと考えていますが、「キャンペーンの内容を理解した上で活用すればリボ払い系は得になるのか」という観点で読んでいただければと思います。
JCBのスマリボキャンペーン
今回参加を考えていたのは、JCBによる以下のキャンペーンです。
スマリボとはJCBによって提供されているサービスで、以下のように説明されています。
スマリボは国内・海外問わず、ショッピング1回払いご利用分が自動的にショッピングリボ払いになるサービスです。
対象のカードは「JCBグループのカード発行会社」から発行されているクレジットカードで、パートナーカード発行会社は対象外です。以下のページに一覧があります。
このキャンペーンではスマリボに登録後、指定期間内の利用金額によって以下のキャッシュバック特典があります。
- 5万円以上20万円未満：5,000円キャッシュバック
- 20万円以上：20,000円キャッシュバック
以前にも不定期で開催されていたようですが、2026年4月からは常時開催という扱いになっています。スマリボに登録した月の前月利用分から3カ月分の合計利用額が対象になっています。
JCBでは利用分を毎月15日に締め切り、翌月10日に支払います。キャンペーンを踏まえたスケジュールを図にしてみました。
引き落としの額は、スマリボに登録していると「一定額の元金+手数料」となります。「一定額の元金」は選択したコースの利用残高に応じて設定され、「手数料」は利用残高に対する利息（年率18％）で計算されます。具体的な説明は以下にあります。
説明の注釈に書いてある通り、コース毎に設定されている最低額以上の利用残高が無いと「手数料」は発生しません。
「ゆとりコース」は5,001円以上、「標準コース」は10,001円以上のご利用残高がある場合に手数料が発生します。
例えば「ゆとりコース」で利用残高が100万円以上だと、毎月の支払う元金は2万円に設定されています。手数料だけでも1.5万円は超える計算で、元金がなかなか減らず手数料の負担が重く続く恐ろしい仕組みです。
通常は間違いなく利用すべきではありません。
キャンペーン参加の計画と注意点
リボ払い系のキャンペーンをお得に活用する基本的な考えは「繰上返済をして手数料を最小限にしつつ特典を獲得する」ことです。
このキャンペーンでは「利用対象期間に対するお支払いにおいて、一度も手数料が発生しない場合」は対象外になると書かれています。
そのため手数料は最低限発生するように少額の利用をして、特典を得るための高額利用をした際に繰上返済をして手数料を抑えます。キャンペーンでは3カ月間の利用合計額で判定されるため、少額利用と高額利用の月をわけると全体のスケジュールが立てやすいです。
具体的には「ゆとりコース」にしてある期間に5,001円を超える利用をして、別の期間に195,000円の利用をして、利用分として集計されたことを確認してから繰上返済をします。これで利用金額20万円以上で20,000円キャッシュバックとなります。
このあたりは「スマリボキャンペーン攻略」などでヒットするページが参考になりますので、気になる方は他のページも参考にすることをおススメします。
利用金額の集計対象外、利用可能額に関する部分も注意が必要です。
各種年会費、データ維持料、ショッピングリボ・分割・スキップ払いの各手数料、キャッシングサービスご利用分、クレカ積立ご利用分などは、ご利用金額の集計対象となりません。
スマリボへの登録により、ショッピング1回払いで利用できる金額の上限は、ショッピング1回払い利用可能枠からショッピングリボ払い利用可能枠へ変更となります。ショッピングリボ払い利用可能枠を超える利用はできません。
以上がスマリボとキャンペーンの要点ですが、本ページで網羅しているわけではありません。検討される方は公式ページの説明や条件・注意事項をよく読むことをおススメします。
届いた限定キャンペーンと参加登録
このキャンペーンではパートナーカード発行会社から発行されたカードは対象外です。
私の場合、いくつか持っているJCBのカードはパートナーカード発行会社に記載があり、それらは対象外であると判断できました。ただ所有カードのうちリクルートカードはパートナーにもJCBグループのところにも記載がなく、判断がつきません。
AIで確認した限りでは、リクルートカードはJCB発行でMyJCB利用やスマリボ登録が可能なため対象である、という回答でした。そのため多分大丈夫だろうと考えキャンペーン参加に向けて検討を進めていました。
検討を進めていた中、9/7にメールで限定キャンペーンのお知らせが届きました。常時開催のスマリボキャンペーンとほぼ同じ内容でしたが、30万円以上の利用で3万円のキャッシュバックが追加されています。
そして自分が持っているリクルートカードがキャンペーンの対象であると記載がありました。
ちょうど準備していたこともありこのキャンペーンで30万円以上の利用で3万円キャッシュバックを狙おうと考え、9/8に参加登録 & スマリボに登録しました。
少し長くなったため今回は計画編としてここまでにして、次回の実践編に続きます。
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